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目前，市面上在售的重疾险保障病种多则120种，少则也有100种，似乎少于100种都不好意思叫重疾险。

然而这100多种重疾病种里，真正由国家规定的重疾只有28种，其他多出来的都是各保险公司自行添加并定义的。那国家规定的重疾病种到底有哪些呢？

一、国家规定的重疾有哪些？

早期，由于各家保险公司的对重疾的定义不一样，而普通消费者缺乏医学知识，根本看不懂，所以挑选产品时非常困扰。

而且，各家保险公司自行定义重疾，还有一个弊端就是消费者权益受损，买到的产品里的重疾患病率极低。

所以，为了保障消费者的权益，在2007年，保险行业就已经对25种常见的重疾进行了统一定义，并且要求必须包含6种高发重疾。

到了2021年，银保监会发布保险新规，在原来的25种重疾的基础上，又增加了3种重疾和3种轻症，并且强制要求所有保险产品都必须包含28种高发重疾，如图：

也就是说，现在在售的重疾险产品都会包括28种重疾，而且各家保险公司的保障都差不多。我们在挑选时，不用担心保险公司会在这上面做文章。

二、为什么说100种不比80种好呢？

买重疾险时，我们会看到有些产品能保80种重疾，有些产品能保100种重疾。

这时候，有朋友可能就发现了，有些保80种重疾的产品反而会比保100种重疾的产品要贵。

这就让人不禁疑惑了：难道不应该是保障病种数量更多的产品更贵且更好吗？

原因很简单，保得多不等于保得好，也有可能是凑数的。保100种重疾的产品不见得就比保80种的好，所以保80种的产品比保100种的产品要贵也是很有可能的。

有些保险公司为了堆砌病种数量，会加入一些罕见病来凑数，比如疯牛病、埃博拉；反而是一些理赔率高的重疾，保障得比较少。

因此，100种未必强过80种，重疾险保障的病种质量远比数量重要。

不过，大家也不用太担心，上文说过银保监会要求所有产品都包括28种高发重疾，而这28种重疾已经占据过往理赔数的95%左右。也就是说，目前的重疾险在重疾病种上的差异只有5%。

三、重疾险的轻症和中症，应该怎么挑选？

虽然所有重疾险都会包含28种高发重疾，所以对于重疾的挑选并没有太多技巧。但是，银保监会对轻症和中症还没有统一规范，我们到底应该怎么挑选呢？

1、高发轻/中症覆盖程度

我们在挑选重疾险产品的时候，要关注是否包含高发的轻/中症，高发轻/中症覆盖的病种越大，我们获赔的概率就越大。

深蓝君将最高发的12种轻/中症整理在以下表格中，可以对照来看：

2、轻/中症的赔付比例

目前市面上常规的重疾险轻症赔付30%保额，中症赔付60%保额，建议大家选择高于这一标准的产品。

在条件相同的情况下，我们尽量选择赔付比例更高、赔付次数更多、间隔期更短的轻症/中症。