重疾险选择题：是买消费型的 还是返还型的？
发布时间：2025-08-17 | 来源：互联网转载和整理
一、消费型和返还型的区别
区别一：是否返还保费
消费型和返还型重疾险最大的区别就在于是否返还保费！消费型重疾险属于消耗品，有“保质期”限制。
客户和保险公司签定保险合同后，在约定的保障期限内（20年、30年、保至XX岁、甚至终身），保险公司会提供相应的健康保障服务。
如果被保人在保障期间得了合同中所列的重疾、中症或者轻症，保险公司会依照约定给付一定数额的保险赔偿金。
可一旦保障到期，在保障期内又没有生病出险的话，所交的保费就等于“打了水漂”，白白便宜了保险公司。
返还型重疾险则不一样，额外附加了满期保费返还功能。
就算在保障期内没有罹患重疾，保单到期后也能如数拿回之前所交的全部保费，甚至还会有少许的“利息”，兼具投资储蓄功能。
“有病治病，没病返本”的产品设定契合了大多数人内心的“保本”观念。
区别二：现金价值变化
保单的现金价值就是指这款保单值多少钱，至于这个数字，是保险公司写在合同里，并在出售前就定死了的。
现金价值一般是不固定的，会随时间而变化。
大多数消费型重疾险的现金价值会随着缴纳保费的增加开始上升，达到顶峰之后再缓缓下落，于保障到期年度归0。
区别三：保费价格差异
满期返还保费、保单价值高，返还型重疾险在保障功能上看似完胜消费型重疾险啊。
别急。咱们还没看两款产品的保费价格呢！
消费型和返还型重疾险的保费价格相差巨大。30岁男投保30万，保终身，分20年缴费的情况下，4千元左右就能买到一份保障到位的消费型重疾险。
但如果去买返还型重疾险的话，每年的保费轻松破万，要1.2万左右才能入手。整整3倍的价格差距！
可想而知，满期保费返还这个保障功能有多“值钱”了。
二、消费型和返还型哪个更划算？
消费型和返还型重疾险各有优劣，买哪个更划算呢？
在消费型和返还型重疾险的选择上，建议大家可以从两个方面进行考量。
投保预算
返还型重疾险的保费价格高昂，对投保人的经济要求较高，投保预算要相对充足才行。
以免中途出现保费断缴的情况，或者因为保费压力影响到家庭日常生活质量。
而消费型重疾险的保费价格便宜，综合性价比高。更适合投保预算较少，又需要高额健康保障的小伙伴。
有人形象地把投保消费型和返还型重疾险比作“租房”和“买房”。
消费型重疾险就像是花钱“租房”，虽然每个月支付少量的租金，就能住到漂亮的大房子，生活压力比较小。但是到最后，房子还是房东的。
返还型重疾险就像是贷款“买房”，虽然每个月要承担高额的房贷压力，但若干年后，房子就是自己的了。
有钱人贷款买房子，经济条件一般的人花钱租房子。根据投保预算的不同，我们可以自主选择是买消费型的还是返还型的产品。