干货！意外险的投保要求及误区
发布时间：2025-08-17 | 来源：互联网转载和整理
还记得我之前写过的带病投保吗？里面有一个保险类型就是意外险。看完之后大家就会感觉意外险好像是可以随便买的。嗯，我觉得我可能需要检讨一下自己，所以今天就来补充说明啦。意外险虽然没有健康告知，但是还是会有自己的核保系统的。今天我们就来讲讲意外险的投保要求以及其存在的误区。
一、意外险的购买误区
1、不用购买长期型意外险。
意外险购买一年一期的短期险即可，不用购买长期型意外险。
关于意外险的核保和保费，职业起决定性因素，年龄对它的影响十分有限。同时长期型意外险没有特别的优势，现在市面上大多数性价比高的意外险都是一年期的短期险，即使是100万保额的年交保费也才几百元。因此，本人认为，没有购买长期型意外险的必要。
2、不要拿意外险当寿险。
虽然意外险可以含有身故责任，但是也仅限于意外身故。猝死、自***等并不在意外身故的认定范围内，即使身故也不会理赔。
而寿险对于身故的保障范围是非常广的，连自***都可以理赔。因此，意外险并不能取代寿险的作用，这两种保险产品都是要购买的。
二、意外险的投保要求
意外险的投保只有年龄和职业的限制，部分产品会在投保须知里要求投保人必须要身体健康。
这个身体健康的定义跟重疾险、寿险有所不同。在意外险里，被保险人身体健康的定义是：能正常工作或正常生活的自然人。
举个栗子。如果被保险人身患高血压，对重疾险等健康险的投保会有影响，但是，对于意外险来说，高血压与意外并没有直接联系，因此不影响投保。
但是有一点要注意，如果你的既往病史导致了意外的发生，那么对意外险的购买可能会有影响。
我见过两个案例：
A先生也摔倒导致伤残，但在医院里医生诊断出，他是因糖尿病引发了低血糖，才导致的摔倒，所以保险公司不予理赔。
B先生平时身体指标正常，因意外摔倒导致伤残，获得理赔。
A先生之后再购买意外险时，保险公司就会考虑到这个问题，从而影响到投保。
这个案例与前面的说法并不矛盾。意外险对于意外的定义是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
因糖尿病引发了低血糖，从而导致摔倒，从事故责任上来看，这件事的起因应该是疾病因素，因此它不属于意外事故的范围。但是对于消费者来说，就容易产生意见分歧，从而引起***。保险公司为了避免这种情况再次出现，如果既往病史引起过意外发生，那么就可能会影响到意外险的投保。
正常情况下，糖尿病、高血压、甚至是癌症等既往病史也是可以正常投保意外险的。
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