意外险的缺点，你都晓得伐
发布时间：2025-08-17 | 来源：互联网转载和整理
即使是保险行业高度发展到这样的程度，经历这一百来年的时间，但还是没有一份百分之百能够包保所有的保险产品。所以无论是哪个种类的产品，或多或都存在着不少缺点。今天我就和你们聊聊意外险的一些不足，让你们进一步的认清这个种类的保险。
其实意外险的真正用途不是保障死亡，更重要的意义是保障生存或者全残以及医疗费用（对于意外还活着的人是不是感觉很贴心）。身故的责任应该交给寿险去做。
1、保费杆杠虽高，但实际杠杆却一般
很多人购买意外险的时候，看中的就是意外险的保费杆杠，一百来块就能买上百万的保额。想着就是真的香消玉殒也能给家里留一笔财富。
但真相是，这些分项的责任其实早就把保费杆杠稀释。
对我们来讲很多时候只有“一般意外下的责任（比如全残或者身故）”才是我们真正需要的，而保费杆杠并没有我们想象的这么高。
比如某款出行意外险。
投保示例是：某位28岁的男性，保费160元一年；
全残保险金或者普通意外身故10万；
全残保险金或者自驾车意外身故100万；
全残保险金或者航空意外身故100万；
全残保险金或者水陆公共交通意外身故100万。
个人总的保额是310万，一百来块的保费对应的保费杆杠（总保额/总保费）就达到两万倍以上。
但真实情况下是只有“普通意外身故或者全残”才是我们会面对的大概率事件，才是我们平常认知的普遍“意外”，而保费杠杆只有几百倍，并不如我们预期的那么高。
2、不是什么意外都保
按照我们一般人的认知，意外大多数是指意料之外的突发事件。往往带有突然的性质。
但意外险所指的意外则不仅仅是指突然发生的意思了。范围要求更窄。不仅不能保疾病比如猝死，突发性心脏病等等，也不能保障养老。
如果算上保险合同上载明的一些免责责任等，其实可保障范围更窄。
3、职业要求严格
除了少数特定的产品，几乎所有保险公司对投保人的职业要求都限定在1—4类，如果超出职业类别的保险公司可能会拒赔。
尤其是遇到职业变更，由原来的低风险职业变成高风险的职业。
比如原来是公司保洁员变成货车司机，原来是办公室行政人员变成高空作业人员或者航海员等等，如果没有提前告知保险公司职业发生改变，在意外事故发生后，保险公司很可能会以“职业风险上升未及时告知变更”为由拒绝赔付。
所以意外险看似什么意外都能派得上用场，但是实际上作用很有限，一般是搭配寿险产品一起购买保障效果才能最大化。
虽然意外险作为寿险的补充，但如果是保费预算有限的，或者是事业刚起步或收入不高的年轻人，短期内考虑作为身故保障选择也不失为一个折中的好方式。
当然了，意外险虽然存在这些不足，但我还是建议你们最好不要保险“裸奔”唷，一些普通的综合意外险还是可以考虑一下的呢。
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