意外险到底赔不赔电动车？一文带你看明白
发布时间：2025-08-17 | 来源：互联网转载和整理
说到电动车的意外险，不知道大家是否有注意到，多数保险的免责条款都有这样的规定，被保人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无合法有效行驶证的机动车期间发生意外，是不赔的。而在我国，电动车是划入机动车的，所以如果你的电动车没有驾驶证或行驶证，一旦发生意外，就不要怪保险公司的意外险产品不赔啦。
但话是这么说，实际情况又是另外一回事了。我们都知道汽车上牌，办驾驶证行驶证容易，电动车却因为各地规定不统一，无牌无证上路的情况很普遍，并且，重点是，很多人都不知道电动车属于机动车，因为，电动车一般都行驶在非机动车道。
那么，是不是电动车的意外，一定就不能赔呢？我们一起来看案例：
龙先生2015年购买了中国人寿的绿州团体意外伤害险（B型）（2013版）、国寿附加绿州意外费用补偿团体医疗保险，保期1年，保额分别为意外伤害40000元、医疗保险8000元、住院医疗保险5400元。
保期内，龙先生驾驶电动车时发生事故，头部受伤，次日身故，于是他的家人向保险公司索赔，结果被拒了。拒赔理由之一就是我们上文讲到的电动车的牌证问题了。
但这样的拒赔理由没有得到法院的支持，最后保险公司还是被判赔偿4万意外身故金给龙先生的家人。
理由是，虽然公安机关认定龙先生的电动车属于机动车，进而认定其系无证驾驶，但这仅是在行政管理领域依据行政规章对发生交通事故的车辆作出的认定。
而电动车是否属机动车、驾驶人驾驶电动车时应否持有机动车驾驶证、电动车是否需要办理车辆行驶证，目前我国法律法规、部门规章无相关的明文规定；实际生活中，电动车也不能像机动车一样登记上牌、领取驾驶证、投保交强险；且在本案的保险合同中，也未对电动车属于机动车、被保险人无证驾驶电动车发生事故保险人免责作出明确约定。
接下来，我们来看几个电动车的相关问题和解决方法。
一、电动车当地没法上牌**怎么办？
因为现在各地的政策都还没有统一，这种情况还会出现的。
1、买符合国家标准的电动自行车
电动自行车属于非机动车，就算没上牌，也不受保险公司“无牌无证机动车免责”条款的影响。
2、买没有免责的保险
虽然这样的保险产品比较少，但不代表没有。
寿险：瑞泰瑞和、大麦定寿
重疾险：瑞泰瑞盈，星悦重疾险、阿童木（多倍宝宝）少儿重疾险
二、电动车被拒赔，胜诉的可能性多大?
看完上文的案例，大家是不是会认为法院一定会支持赔偿呢，其实法院怎么判，主要的理据还是在于电动车是不是机动车无明确的法律规定。
从目前的比例上来看，确实法院站在消费者这边的比例更高，但其实现在的条款中对机动车、电动自行车定义其实还是比较明确的。而保险条款中，却对机动车、电动车的概念表述的很模糊，那理赔时就很容易出现***了。
另外，除了概念问题外，《保险法》第三十条也是一个有力武器。第三十条内容如下：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。这样的话，打起官司来，还是更有利于消费者的。
其实吧，不管怎么说，打官司这种方式台消耗自己的时间和精力来，如果你或者你的亲人朋友是电动车一族的话，防患于未然还是最好的选择。在可以上牌上证的情况下，尽量吧手续办齐，在暂时不能上牌**的区域，尽量购买符合国家标准的电动自行车，或者购买没有相应免责的保险吧。