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理财险 了解一下

发布时间：2025-08-17 | 来源：互联网转载和整理

　　小编在给别人推荐保险时，都强调先人身保障后理财，别人身保险没配好就盯着理财险做发财梦。现实是，目前国内的保险市场，理财险的保费占比远超人身健康保险，很大一方面原因是保费高，很多代理人都喜欢推销。

　　那小编今天就简单给大家介绍一下理财险吧。

　　最常见的理财险有4种：年金险、分红险、投资连结险和多功能险。

　　年金险

　　年金险就是一款根据不同预定利率依照合同约定在特定年纪返钱的保险。

　　有一个词叫预定利率。

　　预定利率是保险公司精算师承诺给客户的回报利益，预定利率的高低直接决定客户每年返回多少收益。可预定利率并不是年金险的实际收益率，实际收益率还需要剔除保险公司天价广告费，大批代理人管理费，市场拓展费用等等巨额费用率，实际收益率可以用IRR计算，如果你真的不会看某个产品的实际收益率，可以私戳小编。

　　分红险

　　最好认，一般名字里带（分红型）。小编不建议买带这三个字的保险，目前国内分红险特点是预定利率低，分红根本不确定，演示的收益通常是达不到的，且目前来看有走低的趋势。如果你被分红打动，请早点死了这条心。

　　投资连结险（投连险）

　　投资连结险，具体是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险。

　　从简单意义上来说，就是客户所交的保险费中，扣除部分成本后，其余的会放入专门的投资账户，由保险公司代为管理投资，投资所得的收益在保险公司扣除少量管理费用后，全部归客户所有。投连险是保险公司根据其投资计划，设立数个投资账户，投资于股票、基金、债券、存款等，绝大多数账户都不保证收益（可能亏损），投保人在投保时根据个人的风险喜好，选择不同的账户或进行账户组合。

　　对于大多数而言，是没有必要选择投连险的，因为投连险的账户有可能出现投资亏损。另外，要特别留意投连险的各种扣费成本，包括但不限于：初始费用、保***理费、手续费、退保费用等，尤其要注意初始费用，因为一般初始费用占大头。

　　多功能险

　　可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，保单价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩挂钩。

　　称之为多功能险是因其"缴费灵活"、"保单多功能账户价值领取方便""一定范围内保额可调整"，但是应在购买前未清楚的了解多功能险需扣除初始费用、部分领取费用以及退保费用，知悉保证利率还有几年实际结算利率（官网可查，每月公布）。需要提醒的是，多功能险每年的领取一般有限制，具体请咨询产品承保的保险公司。

　　多功能账户是年金险的重要组成部分，通过 年金险+多功能险
的组合，不仅可以有效提升收益，而且灵活性也大大加强。年金险+多功能账户就是一款根据不同预定利率返钱的保险，附加了一个可以理财的有保底收益复利计息得多功能险账户：保险小钱包，主险返的钱以及自己可以直接存钱进多功能账户可以进入多功能账户二次滚存生息。

　　关于理财险的选择，小编建议，请选择保障和理财分离的产品。想要保障，就去买纯粹的重疾险医疗险意外险；想要理财，就买纯粹的理财险。当理财和保障混在一起时，基本上跑不了两样功能都很差劲。理财险本质上是就是通过强制储蓄和提前规划，为未来某个阶段必须的资金需求。

　　理财险目前国内最流行年金险+多功能账户形式，有一些产品，说实话也还算不错的，如果做好人身保障后还有预算，可以考虑。

　　如果你遇到一些设计得眼花缭乱，听起来好像收益翻番，实际上连代理人都解释不清楚运作原理的东西，请务必谨慎，并详细了解主险预定利率，主险实际收益IRR,多功能账户保底利率，多功能账户现行利率，多功能账户存取手续费。

　　大家不管买什么险种的保险，都应该弄明白自己买的保险能保什么，不保什么，否则出了事，不免尴尬和无奈。到了最后，小编想说都点进来看小编的文章的，何不就加我个人微信:免费对接保险顾问，解答您的保险问题'>bx33358(点击复制微信号)咧~小编可甜可咸随便你撩。