说一说长期意外险！
发布时间：2025-08-17 | 来源：互联网转载和整理
“谁也不知道意外和明天哪一个先到。”保险销售千千万，惯用开场白倒很一致。意外险，人人都需要，但找到适合自己的那一款不容易。而且，意外险里的坑，还特别多。比如，长期意外险。
我举个栗子，以30岁男性为例，这三款产品，分别来自三大保险巨头，看上去都差不多，每年不到2000元，就可以享受100万保障。我仔细研究了一下，有不少猫腻。
猫腻一：百万交通意外不等于百万意外。每一款产品都声称“百万身价、全能保障”，但实际上，意外保障部分只有5万或10万。猫腻二：只赔高残，不是全残。保险公司一般会按照残疾的严重程度，分为1-10级。通常来说，意外险都会包含全部10个级别，但这三款意外险，都把残疾的等级缩减到了1级，或者只有前3级。残疾保障缩水，真不是一星半点。猫腻三：意外医疗？不赔。市面上的意外险，除了10万意外身故、残疾，通常还会搭配1万保额的意外医疗费用，而这三款意外险，意外医疗都不赔。保障再度缩水。猫腻四：性价比极低。这三款意外险，水分这么充足，价格还只升不降。
比如第二款，最便宜的“百万任我行”，每年缴费1699元，10年就得缴16990元，保障30年。也就是说，每年的保费是566.33元。（16990元／30年），每年花费566.33元，可以获得5万的综合意外：某光同样保障价值每年10元；100万交通意外：某安同样价值每年100元。5万定期寿险：某和同样保障价值每年115元，合计价值225元／年，所以，我们每年花566元买了一份225元的产品？四不四洒…这也太不合理了！
换个角度想，如果，我就想花这556元，去买一份意外保障，我能得到什么？某光意外险：100万意外身故残疾＋1万意外医疗＋150元住院津贴，245元；某华意外险：50万意外身故残疾＋5万意外医疗＋250元住院津贴，150元；某泰意外险：10万意外身故残疾＋1万意外毅力草＋50元住院津贴，50元；某白寿险：5万，保障至60岁，每年115元。以上保障合计：5万意外身故残疾＋155万意外身故全部残疾＋5万身故残疾＋7万意外医疗＋450元住院津贴＝560元／年。再对比下“百万任我行”：5万意外身故残疾＋100万交通意外身故部分残疾＋5万身故残疾＝566元／年完爆有木有？！
猫腻五：隐含的不确定未来。1、30岁和47岁，意外险的价格是一样的。保险的价格是对其风险的报价，意外风险最主要的决定因素是职业，并不如年纪相关，也就是不存在年纪越大保费越贵这回事。2、意外事故没有等待期。健康险和寿险都会有半年左右的等待期，如果今天购买，明天生了病，健康险和寿险都不会赔付，但如果，明天出了意外，是可以赔付的。大多数的意外险都是今天购买，24点就生效了。3、随着市场竞争愈发激烈，我们以后买的保险也会越来越便宜，这是肯定的。所以，为什么要用现在的高价去锁定未来呢？港了这么多，我只想说：别买长期意外险。买一年期的，综合意外险，就够了。只要保障包括10万意外身故残疾、1万意外医疗、50元住院津贴的（50元以下），都可以入手。