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少儿重疾险小淘气1号值得买吗？13项保障拆解+保费测算分析，一文讲清！（妈咪保贝&大黄蜂7号&青云卫2号）

发布时间：2025-08-18 | 来源：互联网转载和整理

总有人隔三差五的问我，现在给孩子买重疾险，哪款最好？

那我也不藏着掖着了，如果非让我推荐一款，我比较倾向于——小淘气1号。

小淘气1号是今年新上的产品，一经发布，便成了少儿重疾险市场的佼佼者，也成了众多父母的首选。

在保障上：重/中/轻、少儿特疾、被保人豁免一些基础保障都涵盖，也有丰富的可选责任供附加，如疾病额外赔、癌症二次赔、重疾多次赔、身故全残、住院津贴等。

在价格上：给刚出生的孩子买，50万保额，保30年，每年只需要五六百，保终身，也只需要一千多。

总之，不管在保障上还是价格上，小淘气1号都不虚。

这篇文章，我也会帮大家详细测评这款产品，拆解每一项保障，测算不同保障期限的保费，当然了，也会与当前比较热门的一些产品做比较，比如妈咪保贝新生版、慧馨安2022、大黄蜂7号全能版、青云卫2号等。

小淘气1号好在哪，到底值不值得买，一文给大家讲清楚！

一、小淘气1号的保障到底怎么样？

一款产品好不好，保障见真章。

小淘气1号究竟是空有其表还是实力出众，我们来扒一扒。

小淘气1号的保障责任多达 13 项，其中必选责任有 6 项，买了产品这些保障就都有，可选责任有 7 项，可以根据我们的经济预算和实际需求酌情附加。

那么这些保障是好是坏，我接下来会详细拆解，让大家看的明明白白。

1、先来看必选责任

虽然小淘气的必选责任多达 6 项，但比较重要且值得深度测评的只有轻症、中症、少儿特定疾病保障，这 3 项我们详细说，另外 3 项会简单阐述，也会说明没必要深度测评的原因。

（1）轻症/中症保障怎么样？

轻症、中症我们可以理解为重疾的初期和中期阶段，理赔门槛比重疾低一些，赔付比例自然也会少一些。

判断这两项保障的好坏，我们主要看两点：12种高发病种是否全部涵盖、赔付比例的高低。

保障病种在精不在多，我们先来看看12种高发疾病的涵盖情况：

可以看到，12种高发轻/中症全部涵盖，在保障上没有什么问题。

其次，在赔付比例上，轻症赔付30%，中症赔付60%，也能达到重疾险市场的标准赔付水平。

（2）少儿特定疾病保障怎么样？

少儿特定疾病是少儿重疾险的核心保障，因为这些疾病非常高发，比如白血病、脑部恶性肿瘤、重症手足口病等，这些疾病占整个重疾理赔的70%左右。

针对这些疾病，保险公司是可以翻倍赔的，买50万能赔100万，有的产品甚至能赔到更多。

而判断这项保障的好坏也很简单，主要看两点：15种高发疾病涵盖情况、赔付比例的高低。

来看保障情况：

从上表可以看到，15种高发疾病全部涵盖，其中有 6 种可以赔到 2.2 倍保额，买50万的话，可以赔到110万。

不管是保障病种还是赔付比例，都处于市场拔尖水平。

另外我们再说说不是很有必要测评的那 3 项保障：

重疾保障：因为所有重疾险产品都大同小异，都包含了理赔率高达95%的28种高发疾病，所以我们不用太关心。

少儿罕见病：一是发病概率比其它疾病小，二是大多少儿重疾险会自带这项责任，保障差别不大。

被保人豁免：同样大多产品都会自带，我们只要稍加留意即可。

2、癌症二次赔保障怎么样？

癌症是重疾险中理赔率最高的疾病，例如白血病、脑肿瘤、恶性淋巴瘤等，这些疾病在重疾的整体理赔上一度高达60%~90%。

另外根据数据统计表明，癌症的复发和转移在 3 年内高达80%，在 5 年内高达90%。

所以，恶性肿瘤的两个特点：“非常高发、容易复发”便验证了这项保障的重要性，如果预算充足，这项可选保障也是值得附加的。

来看小淘气1号具体的保障情况，以购买50万保额为例：

• 当第一次确诊重疾为“癌症”，间隔3年后，只要是任何一种新发、复发、转移、持续的第二次癌症，保险公司还能再赔付我们60万。
• 当第一次确诊重疾为“非癌症”，如较重急性心肌梗死，保险公司赔付我们50万，间隔180天后，如果第二次确诊疾病为癌症，那可以再赔付我们60万。

这两种情况的主要区别是“间隔期不同”，要看首次确诊的疾病是癌症还是其它重疾。

从保障看下来，癌症二次赔间隔期宽松，赔付比例高，能达到市场第一梯队的水平，所以这项保障也是没有问题的。

下面，我们来看看附加这项保障需要多少钱：

给刚出生的孩子买，保终身，50万保额，30年交，附加癌症二次赔，每年需要多出 500 元左右，能接受这个价位的朋友可以考虑。

（ 3）重疾多次赔保障怎么样？

给孩子买了重疾险后，很多父母会有这样一个担心：如果中途不幸确诊疾病发生理赔，那保障是不是就中断了，毕竟一辈子还长着呢？

首先，我要给大家解释下，小淘气1号自带这样一项保障：“重疾赔完后，合同并没有结束，轻症/中症还有机会再赔一次，前提是要确诊不同疾病，比如第一次是严重脑中风后遗症，第二次是慢性肾功能障碍 ”。

要想重疾也能多次赔，那这项保障的作用就显现出来了，110重疾不分组赔 4 次，每间隔1年，再次确诊合同约定的重疾就能赔付，依次赔付100%、120%、150%、200%，符合市场主流水平，所以这项保障也没得问题。

下面，我们来看看附加重疾多次赔要出多少钱：

给刚出生的孩子买，保终身，50万保额，30年交，附加重疾多次赔，每年需要多出 300 元左右。

如果担心第一次疾病后保障缺失，在有条件的情况下，大家可以把这项保障附加上。

（4）身故/全残保障怎么样？

身故/全残的保障很简单，大多产品都是18岁前赔保费，18岁后赔保额，小淘气1号也不例外。

但判断身故/全残保障的好坏，我们还可以从这两点去看：

① 是不是强制附加；

② 是不是有两种赔付形式可选：选赔保费（价格便宜一些）；18岁前赔保费，18岁后赔保额（价格贵一些）。

而小淘气1号在选择保30年和保70岁的时候，是需要强制附加身故责任的，并且保障形式没得选，是第二种赔付方式，如果大家介意的话，可以直接选择保终身，是能灵活附加身故责任的。

下面，我们来看下附加身故后的价格是否能接受：

可以看到，给刚出生的孩子买，保终身，50万保额，30年交，附加身故/全残责任，每年保费需要多出 800 元左右，也是最贵的一项可选责任。

我认为不是很划算，而且孩子幼小，不承担家庭责任，身故责任不是很有必要；等成年了，如果想补充身故责任，可以去补充一份定期寿险，价格便宜，能买到的保额更高。

（5）住院津贴保障怎么样？

小淘气1号有两项住院津贴能附加：

① 住院日额保险金：通俗来说就是从首次重疾确诊后，因意外/疾病住院，按0.1%保额/天给付，累计限30%保额；如果购买保额为50万，每天能赔到500元，最高能赔到15万。

② ICU住院保险金：如果因非重疾/轻症/中症导致ICU住院，给付1000元/天，单次免赔1天，每年最高能赔50天，累计赔付限30%保额。

总的来说，这两项保障有则锦上添花，没有也无伤大雅，毕竟不是核心保障。

下面，我们来看下看附加这两项保障的价格情况：

还是给刚出生的孩子买，保终身，50万保额，30年交，可以看到，附加这两项保障后的保费仅贵了2%左右，也就几十块钱，人人都承担的起。

我们自己可以根据需求，决定要不要附加。

（6）投保人豁免保障怎么样？

上面我们有提到被保人豁免，被保人是指孩子，而投保人一般情况是指父母，交钱的一方。

投保人豁免虽然不是核心保障，但实用性还是蛮大的。

假设投保人是母亲，在缴费期内，如果母亲发生条款约定的这些情形中的任意一种（身故、残疾、重疾、中症、轻症），那后面的保费就不用交了，保障仍然有效。

而且，附加这项保障的价格也比较便宜，只贵了9%左右：

如果大家预算充足，想要附加一些可选责任，那投保人豁免可以纳入选择范畴。

而且有一个隐藏知识要告诉大家，投保人的年龄大小也会影响这项保障的价格，投保人年龄越大，保费也越贵；所以，父母二人尽量以年龄小的一方去做投保人。

答疑：少儿重疾险这么多保障，怎么购买更划算？

小淘气1号的13项保障均已分析完毕，如果大家还不知道怎么选，我列了 6 种保障计划，大家可以根据自身预算选择：

如果预算有限，买必选保障就足够；如果有条件，想要保障更丰富，可以在这些可选责任里附加一两项实用的保障，比如：

想要赔的多，就附加疾病关爱金；

想要增加疾病赔付次数，就附加癌症二次赔和重疾多次赔。

总之，这些保障责任都是可以灵活搭配的。

二、与其它热销重疾险相比，小淘气1号占优吗？

买东西，不货比三家，都对不起兜里的银子。

保险产品也一样，如果不去仔细对比，只听业务员的片面之词，那踩坑的概率就被无限放大，有可能钱花了很多，保障却很垃圾。

为了让大家更具体的了解小淘气1号这款产品，我找了市场上比较热门的 5 款产品与之做对比，看看到底哪款更值得买。

• 国联人寿——慧馨安2022
• 招商仁和——青云卫2号
• 君龙人寿——小青龙
• 北京人寿——大黄蜂7号全能版
• 复星联合——妈咪保贝（新生版）

这几款产品都是少儿重疾险市场的佼佼者，各自有何优劣，我也会分别进行点评。

1、慧馨安2022——疾病额外赔保障好

慧馨安2022是之前我主推的一款产品，如果预算有限选择保30年，那慧馨安2022是独一无二的选择。

因为它最大的优势是“疾病额外赔”保障，是当时唯一一款“选择保30年，并且这30年都可以额外赔”的产品，重疾/中症/轻症分别额外赔付50%/30%/15%，而其它少儿重疾险，选择保30年的时候，只能在保单前10-15年额外赔。

虽然保30年的时候需要捆绑身故，但从上面对比表中大家也看到了，给刚出生的孩子买，保费并没有贵出多少，多花几十上百块换取更多的保障，这笔钱花的很值。

而新上线的小淘气1号也继承了这一保障优势，而且还有两项保障比慧馨安2022好：① 增加了“重疾赔完后，轻症/中症还能继续赔”这项保障；② 重疾额外赔的赔付比例从50%提升到了60%。

当然，也有不如慧馨安2022的地方，中症和轻症额外赔比它低，价格要比慧馨安2022贵一点。

总之，如果选择保30年，这两款产品难分伯仲，各有优劣。

2、青云卫2号——60岁前能赔更多

青云卫2号这款产品我是又爱又恨，爱的是保障好，恨得是价格稍贵。

青云卫2号最大的优势也是“疾病额外赔”，与慧馨安2022不同的是这款产品如果选择保至70岁或终身，在 60 岁前都能额外赔，保障期限更长，重疾/中症/轻症分别额外赔付60%/20%/10%。

其次，少儿特疾和癌症二次赔保障也很拔尖，20种少儿特疾能赔付220%保额，买50万赔110万；癌症二次间隔期宽松，赔付比例高，买50万能赔60万；赔付比例都是高水平。

青云卫2号唯一的缺点就是捆绑身故责任，拉高了保费；不过青云卫2号虽然身故是必选责任，但可以二选一：① 赔付已交保费；② 18岁前赔保费，18岁后赔保额；选第一种的话保费也会便宜许多。

总之，如果想要在60岁前赔更多，又不在乎多出几百元的保费，那青云卫2号是款不可多得的好产品。

3、小青龙——性价比高

小青龙2号的优势在于性价比高，保终身价格很便宜，保障也是可圈可点。

① 自带重疾额外赔，保至70岁或终身，保单前30年可以额外赔60%：买50万的话能赔到80万。

② 重疾赔完，轻症/中症保障依旧有效：一般的重疾险，重疾赔完，可能合同就结束了，但小青龙在首次重疾赔付后，间隔90天后再得轻中症，还能继续赔付；当然，像大黄蜂7号、青云卫2号这些产品，也同样有这项保障。

③ 特定疾病保障好：20种少儿特疾能赔2.2倍保额，买50万能赔110万，且没有年龄限制。

④ 能附加重疾多次赔：110种重疾可不分组赔4次，依次赔付100%/120%/140%/160%。

总之，这款产品也算是少儿市场上的佼佼者，能排进少儿重疾险TOP5。

4、大黄蜂7号（全能版）——保30年价格很便宜

大黄蜂7号全能版也是TOP5产品！

比较占优的一项保障是少儿特疾，如果选择保至70岁或终身，保单前30年确诊，能赔到250%，买50万就有机会赔125万，不过在保单30年后确诊，只能赔200%，略低于一些优秀产品的220%。