保函网

2018年返还型意外险与消费型意外险评析

发布时间：2025-08-17 | 来源：互联网转载和整理

免费对接保险顾问，解答您的保险问题'>bx33358(点击复制微信号)

在现代社会中保险扮演的角色越来越重要。那么问题来了，到底该买返还型意外险还是消费型意外险呢？在本文中小编将进行一次返还型意外险与消费型意外险评析，希望能帮助到大家。

各保险公司卖得挺火的返还型意外险是“XXX百万驾意外险”系列产品，比如平安的百万任我行，用“百万”两字吸住别人的眼球，那剥开它的外表，它里面是怎样的呢？

平安百万任我行宣传语：

1.普通意外全残或身故赔付5万，自驾车、公共交通工具、航空意外全残或身故100万，节假日自驾车意外全残或身故200万。

意外身故很容易理解，就是意外导致死亡，赔付一笔钱。

那么全残呢？

2014年1月1日，中国保险行业协会发布新版的《人身保险伤残评定标准》，意外险伤残赔付分为1-10级，一共281项。

平安的百万任我行将1-3级伤残共63项归纳为全残，4-10级伤残不包含在内，那会有什么影响呢？

假设我在公路上开车，意外发生了车祸，造成了一只手没了，那么“平安百万任我行”一分钱都不赔。

如果要赔，得达到什么条件才可以？
双手都没了。
不容易......

2017年9月22日，中国保险行业协会发布《中国保险人群意外伤害风险研究报告》，是保险行业首次针对人身意外伤害风险领域开展的专项基础研究，报告中有提到意外伤残占比。

研究报告中表明，意外导致的伤残中最容易发生的是10级伤残，占比45.3%；其次是9级伤残，占比22.0%；然后是8级伤残，占比11.9%。

8-10伤残比例加起来占比79.2%，近80%，所以建议选择意外险应涵盖1-10级伤残责任的，把高发的都包含在内，而不是仅仅全残。

2.满期返还保费110%，满期是指保险合同到期，是30年，而不是10年。

很多人买返还型意外险的初衷是能攒钱，有收益。

那么30年后返还110%，它的收益有多少？

年交1699，交10年，保至30年，30年后返还18689。

在Excel中填写上面数据，保费支出用负号，最终收益用正号。

那收益怎么算？用IRR函数。

在收益率右侧的空格输入公式：”=IRR(B2:B32)”，回车，最后的结论为：0.37%。

仿佛有个人走过来跟你说，有个投资项目挺不错的，年收益0.37%，不过得30年后才能拿，你会投吗？

当然，保障型保险谈收益，是不太恰当的。我一直提倡的是，保障型保险专于保障，理财型保险专于理财，而不是带有点理财、万红，又带有点保障的保险产品，弄得保障不足，理财又坑人，最后四不像了。

说完返还型意外险，接下来浅谈一下消费型意外险。

消费型意外险，是短期险，通常以1年期为主，也有专保旅游的意外险，保障时间更短些，保险期限为一次旅程。

相比于返还型意外险，消费型意外险保障更全面，保费更低，消费型意外险不仅保身故和全残，还保1-10级伤残，另外还有住院津贴，和意外医疗。

住院津贴是因意外导致住院的，按照住院天数赔付一定数额的钱，补偿住院期间的经济损失。

意外医疗是报销因意外造成的治疗费用，包括门诊、急诊、住院，通常是分社保内外用药，导致保费不一样。意外医疗，很容易被忽略，但对于小孩、大人日常生活和成年人旅游尤为重要。

现实中发生意外的概率很低，但一旦发生了，意外造成的损失或损害有时比得大病还严重，比如意外残疾，你工作基本没了，后半辈子该如何维持自己生活，更别说是家庭经济支柱了。

消费型意外险应是你的靠前份保险。

好了以上就是小编为大家提供的关于返还型意外险与消费型意外险评析的全部内容。小伙伴们你从本文中了解了多少呢？如果有任何问题和建议记得给小编留言，更多保险资讯请关注本站。