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2023年车险改革都改了啥（2023年车辆保险新规）

发布时间：2025-08-17 | 来源：互联网转载和整理

2023年车险改革都改了啥

保费是涨还是降？6月1日起，新车险改革将拉开序幕，明确将保险公司商业车险自主定价系数的浮动范围进行了调整，车险改革后，车主在购买车险的费用将发生变化。那么，今年的车险有哪些变化？今......接下来具体说说2023年车辆保险新规

2023年车辆保险新规

车险新政策具体如下：

原来车辆没挂牌时出了事故是不在保险责任范围内的，新条例也可赔。为满足保险消费者对保险单“即时生效”的需求，此次条款删除了保险单中“次日零时生效”的约定。

车辆保险新规

以“保护消费者权益”为主要目标：市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。

按照改*后的方案进行缴费，其缴费优惠在提高交强险责任限额的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水平。

在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30。

车险改*新政策

今年车险再迎变革

2022年最后一个工作日，中国银保监会发布《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，意味着自2020年9月19日起实施的车险综合改*，迎来了新的变化。

这次车型变化主要是：

明确商业车险各大保险公司的自主定价系数的浮动范围由原来的[0.65到1.35]扩大到[0.5到1.5]。

中国银保监会还规定，各地银保监局和保险主体公司不晚于2023年6月1日开始执行。

简单的说：保险公司拥有更大定价权

本次调整自主定价系数和驾驶员的驾驶习惯没有直接联系，属于保险公司对车型和用途，进行保费调整范畴。

说白话就是：

从今年6月1日开始，车险公司可以根据自己的意愿卖给车主更便宜的车险，也可以卖更贵的车险，并且这部分的涨跌和车主之前的出险记录没有任何关系。

商业车险保费定价公式如下：

基准保费×ncd系数×自主定价系数

此次自主定价系数进行调整，理论上相同情况下，车险保费最低一档可降价23%，*高一档涨价11%。

基准保费：由车辆价格、零整比系数等多种因素决定，一般十多万的家用车基准保费在3000元左右。

NCD系数：为无赔款优待系数，即根据被保险人连续投保年限、出险次数，确定ncd系数值，从而影响车辆投保的费用。通常情况下，日常讨论的出险次数影响保费，都是通过该系数影响商业险报价。有出险数据显示，近几年从0.4到2浮动。

自主定价系数：保险公司在一定范围内自主设置的商业险折扣系数。

如果说此前各家保险公司设置得差不多，在新的监管框架下，不同的保险公司在收费上就有了更大的自主性。针对本身风险数据较好、整体出险率较低的车辆，保险公司可将其定价系数可以打得更低，来增强客户黏性。针对高风险车辆，如营运车辆，保险公司可以通过提高自主定价系数来平衡风险，而非拒保。

个人车主想省钱很难

有网友盯着保费最低一档可降23%不放，认为车险保费可能下跌。但先说结论：对于家庭用车的个人车主，尤其是新能源车车主而言，2023年想在车险领域省钱，还是有些困难的。

在此次车险改*前，2018年到2020年，整体车险价格从3210元/辆下降到2381元/辆，下跌了28%，已超许多保险公司可承受的盈亏平衡底线。

即使本次系数的调整为保险公司释放了下限，扩大了潜在降价的空间，但保险公司鉴于行业前景太多不确定性，短期内在市场上还是以原来价格为主，只有个别车型和企业会获得0.65以下报价，对广大车主的影响不大。

这里我们要强调，新能源车险是否会参与本次政策调整，目前还没有明确说法，各大保险公司对于新能源车险尚未形成统一的看法。

主要的难点在于，新能源汽车的商用车比例远远高于传统燃油车，车险赔付率大大高于燃油车，许多保险公司已经将自主定价系数设点在原本的*高点1.35，仍旧无法实现盈利，可以这样说，商业车险在新能源汽车方面，涨价增加营收的需求远远大于降价拓展市场需求。

保险公司涨价动力强劲

与广大车主盯着车险最低一档不同，保险公司盯上的*高一档，从1.35提高到1.5。2023年，我们并不觉得保险公司们有太多的让利空间，反而有更强劲的涨价需求。

保险公司的利润在于车险保费和出险率之间的“剪刀差”。对于保险公司来说，最希望见到的局面是：高保费，低出险率。这样，他们才有足够的利润，之前分析2018年到2020年车险改*前，车险费用的降低诱因主要在出险率逐年降低，为车险价格下调提供了基础。

但是，由于2020年车险改*后，降价用力过猛和市场上更多的年轻车主，使得出险率增加，直接导致保费和出险率的倒挂，不少大型保险公司都抱怨车险入不敷出。

面对日益走高的赔偿价格，功能越来越多、电子元器件越发复杂、且保有量越来越多的新能源车，保险公司在2023年在车险定价方面会越发谨慎，来面对市场的变化。

6月1日起，车险改*实施！

保费是涨还是降？

6月1日起，新车险改*将拉开序幕，明确将保险公司商业车险自主定价系数的浮动范围进行了调整，车险改*后，车主在购买车险的费用将发生变化。

那么，今年的车险有哪些变化？今年保费是降还是增加？

今年的车险有哪些变化？

2022年12月30日，中国银保监会发布《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》（银保监规〔2022〕23号），是车险综合改*的延续性政策，其目的在于健全以市场为导向、以风险为基础的车险条款费率形成机制，优化车险产品供给，扩大车险保障覆盖面，实现车险服务质的有效提升和量的合理增长，推进车险高质量发展。

该《通知》进一步扩大财产保险公司定价自主权，商业车险自主定价系数浮动范围由0.65至1.35扩大为0.5至1.5。执行时间原则上不得晚于2023年6月1日。

也就是说，从今年6月1日起，车险公司可根据意愿，卖给车主更便宜的车险，也可以卖更贵的车险。并且这部分的涨跌和车主之前的出险记录没有任何关系。

包括北京、天津、陕西在内的16个省和自治区已在4月28日24时试点采用最新商业车险自主定价系数，其他省/市将在5月底前跟进，这标志着车险综改阶段的自主系数定价范围调整的靠前批试点即将正式落地。

今年保费是降还是增加？

车险保费最低一档可降价23%，*高一档涨价11%。因人而异。

我们先来了解下商业车险保费定价公式：

商业车险保费=基准保费×费率调整系数

基准保费由车辆价格、零整比系数等多种因素决定，一般十多万的家用车基准保费在3000元左右。

费率调整系数=无赔款优待系数NCD系数×交通违法系数×自主定价系数

看不懂这些系数？小编帮你！

NCD系数：为无赔款优待系数，即根据被保险人连续投保年限、出险次数，确定NCD系数值，从而影响车辆投保的费用。出险越多保费越贵，看的就是这个系数。

交通违法系数：部分省市会将商业险与该车辆或该车主的交通违法记录挂钩，比如闯过几次红灯，有过几次超速驾驶，这些也会成为决定车险价格高低的因素。

自主定价系数：保险公司在一定范围内自主设置的商业险折扣系数。作为计算车险保费的重要参数之一，自主定价系数越高，车险保费越高。

面对如此庞大的车保市场，有专家团队分析，本次调整将使车险定价更加精细化，车险自主定价系数区间的扩大意味着驾驶习惯良好的“低风险车主”所需缴纳的保费更低，而“高风险车主”需要缴纳的保费有所上升。

同时，因为不同保险公司的定价系数存在差异，导致不同保险公司对同一辆车的车险报价会存在差异，这可能会导致财产保险公司在车险上的竞争更加激烈。

而此次对自主定价系数进行调整，理论上相同情况下，车险保费最低一档可降价23%，*高一档涨价11%。

这里还要额外提醒大家：新能源车险是否会参与本次政策调整，目前还未明确，各大保险公司对于新能源车险尚未形成统一的行业定论。出现这种情况的主要原因在于，新能源汽车的商用车比例远远高于传统燃油车，车险赔付率大大高于燃油车。

一文读透：车险二次综合改*将实施，未来买车险更便宜？

近日，

从新范围可以看到下限更低，上限更高，意味着保险公司拥有更大的定价自主权，能够更加精确地根据驾驶员的历史风险来制定商业险价格。

自主定价系数能在更大的范围变动，看上去似乎对保险公司好处更多，那么，这个变动对于消费者会产生什么样的影响呢？

自主定价系数对消费者有什么影响？

首先，我们要明确一下汽车商业险的计算方法，商业车险保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）*无偿优待系数费*交通违章系数*自主定价系数。

这个公式中前几项都有行业通用的参考标准，换句话说，它们不能对保险费用产生很大的影响，只有自主定价系数由保险公司自己把控且有较大弹性空间。

这个系数在1的上下浮动，代表了商业险的折扣率可大可小，决定了商业险的最终费用高低。

有点复杂，我们来打个比方。

比如，某台车的商业险正常价格是3000元，原先的自主定价系数是0.65，即折扣率是0.65，实际支出的保险费用就是1950元，现在将系数换成0.5，实际支出的保险费用就变成了1500元，下降了23%左右。

还是以商业险正常价格3000元为例，如果原先的自主定价系数是1.35，那实际支出的保险费用就是4050元，现在将系数换成1.5，实际支出的保险费用就变成了4500元，上升了11%左右。

也就是说，如果很多年从来不出险，以后商业险费用较多可以下降23%，如果年年大险加小险，商业险费用较多上涨11%。

未来车险价格会有大幅调整吗？

在2020车险改*后，汽车商业险附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，消费者能够用更少的钱，买到范围更广的保障。

到2022年车险费用下降了21%，相较改*前为消费者减少保险费用2500亿元以上。

本次的改*和上一次有较大区别，可以看成是上一次的深入细化。

不过，重点不在于整体降费，而是将客户分层，因为，保险费用更大程度上取决于驾驶员以往的风险水平。

出险少的保费会越来越少，出险多风险高的保费会相应提高。

所以，整体的保险费用调整的可能性不大，主要是不同客户群体的保费差异会变大。

判断一个政策的好坏，以双赢为最佳，如果一方获利颇多，另一方利益严重受损就不能算好政策。

这次将自主定价系数范围扩大，就是一个双赢的局面。

消费者在原先保费已经大幅降低的情况下，如果继续保持优良的驾驶习惯，就能实现更低的保费支出，这对于驾驶员是一种鼓励。

保险公司并不是公益性组织，它们需要盈利，前几年的改*让保险费用更合理，承保范围变大标准变高。

在改*后对于高风险群体或者营运车辆的投保，保险公司积极性更高，既能保证盈利，还可以更好地服务驾驶员。

结束语

车险是所有机动车每年的固定开支，说多不多，说少也不少。在解决好赔付范围后，保费的高低就成了消费者的主要痛点。扩大自主定价系数对消费者是很大的利好，它将保费高低的决定权还给了消费者，赏罚更分明。毕竟，安全文明驾驶不仅更安全，还更省钱，一举多得，不是吗？

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2022年车辆保险规则有哪些

众所周知的是，购买汽车以后都要购买汽车保险，车险也是汽车不可缺少的一部分，但是很多人对于车辆保险规则都不太了解。今天太平洋汽车网小编带大家看一下车辆保险规则。1、“零整比”条款改*加入了“零整比”的概念。所谓“零整比”就是具体车型的配件...想要了解更多关于车辆保险规则有哪些的知识，跟着太平洋汽车网小编一起看看吧。

众所周知的是，购买汽车以后都要购买汽车保险，车险也是汽车不可缺少的一部分，但是很多人对于车辆保险规则都不太了解。今天太平洋汽车网小编带大家看一下车辆保险规则。

1、“零整比”条款

改*加入了“零整比”的概念。所谓“零整比”就是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值，比如，都说奔-驰的配件超级贵，反映到零整比，它的零整比至少是12：1。新的条款设计促使普通品牌高配车的保费将会更加便宜。

2、高端品牌保费贵

在商业车险没有改*之前，车辆保费由车价价格决定。商业险改*后，如果一辆高端品牌的低配车和一辆普通品牌的高配车同样都是价值30万元，但由于高端品牌的车辆零部件价格昂贵，其保费相较而言要更贵一些。

3、三者险家人也在赔偿范围

最显著的改变就是，上了保险没上牌时出事故也可获赔，同时司机的家人也列入了第三者责任险的赔付范围之内。

4、对方不赔保险公司垫付

改*还赋予了商业车险一项新的权利“代位求偿”权。改*后的商业车险规定：投保车主如遇车祸，如果对方是全责，可对方车主投保额不足或是拒不赔偿，可以让自己的保险公司先行赔付，然后由保险公司负责向对方追偿。

5、三年出险一次打6折；一年5次以上保费翻倍

小刮小蹭的车主更得攒着出险了，到了第三年“放个大招、大修一下。”改*强调的是风险与费率挂钩，也就是出险频率越高的车主所要付出的保费也越高，而驾驶习惯良好、不怎么出险的车主则能享受更优惠的费率

太平洋汽车网提示：车辆保险规则规定汽车出险2次，保费上浮25%，出险3次，保费上浮50%，出险4次，保费上浮75%，出险5次以上的，保费直接翻一倍。司机的家人也列入了第三者责任险的赔付范围之内，而且对方不赔保险公司垫付。