中端医疗险是什么「中端医疗险是什么」
发布时间：2025-08-17 | 来源：互联网转载和整理
越来越多的朋友意识到在医保的基础上购买商业保险的重要性，而问得最多的是重疾险和有没有可以报销医疗费的保险?甚至有朋友直接认为重疾险就是一款医疗险。这里小编再重申一遍，重疾险是提前给付的（达到合同要求即赔付，跟用花了多少费用没有关系），其更大的目的在于弥补重疾期间收入损失，以及用于疾病治疗。而医疗险是报销制，用多少赔付多少，是真正用于解决医疗费用的保险品种。
中端医疗的定位
言归正传，我们先来看大多数中端医疗在市场上的大致定位。不难看出，无论从医院限制、社保药品限制、还是报销额度及比例限制，中端医疗险已经能满足大多数人群的需求
中端医疗的分类：
中端主打产品目前一般分为以下两类：
一万免赔额系列：如火得不行的平安e生保、众安尊享e生、安联臻爱医疗以及最近新上线的悟空保百医百顺等。另有一些与主险绑定才能购买的医疗产品，如华夏医保通，天安健康尊享也归为此类。
0免赔系列：代表为永安乐健一生、MSH欣享人生，太平康悦医疗、中英康悦年华等；
小伙伴又疑惑了，这么多产品，让我选哪种？？
先说一万免赔系列产品:
劣势：
大部分为网销产品，不能进行人工核保。
即投保告知时有任意一个条件不符合则不能购买该产品，这里只有平安健康的平安e生保2017比较人性化，支持线上智能投保，不失为非标体人群的一项福音
1万免赔额，实用性不强。
之所以百万医疗产品价格如此亲民，是因为其均设置有1万元免赔额度。如下图，国家卫生计生委统计信息中心公布的2016年1-11月全国二级以上公立医院病人费用情况显示，三级公立医院人均住院费用为12903.6元，二级仅为5588.3元。那么，根据不同情况，社保本身可以报销30%-70%，则剩下的由百万医疗产品来报销的概率就较小了
优势：
价格低廉。
举例如下图。这里解释一下利安这款产品跟其他一万免赔系列产品的区别。大多数产品都是需要投保人硬生生去承担这1万元免赔额的，即总花费-社保报销-1万元才是可报销部分。而利安这1万元免赔额是可以用社保报销去抵扣的，即如社保报销了8000元，自己只需掏2000元，其余花费便可以按合同报销
高杠杆转移高额医疗费风险。
既然百万医疗产品这么多劣势，为啥还要买呢？没有最好的产品，只有最合适的产品。为什么不可以每年花几百元，转移高额医疗费的风险呢？一万元医疗费一般家庭都可以拿出来，可以选择风险自留，但再高可就不一定了。
续保条件:
可以续保不代表保证续保。百万医疗一般会声称自己可以续保到80岁、到99岁等，新出的悟空保百万医疗甚至宣称可以续保到100岁，费率还低于平安e生保2017和众安尊享e生2017，那是不是真的很好呢？
别急，我们先来看看悟空保这款产品续保条款：此款产品是明确表示自己不能保证续保，每个保险年度会核保审核。那么我们有理由相信，如果第一年购买此产品发生了理赔，即第二年很难再续保了，甚至会给出拒保，从而影响其他产品的投保
因此，我们在挑选百万医疗产品时，一定要注意其续保条款，挑选一个相对保证续保的产品。如下面这款百万医疗产品就比较人性化：无论身体状况如何变化，无论是否发生理赔，均不针对单个人进行加费、除外责任或拒保。只有当产品停售时，便不可续保，或者整体费率上升到投保人不能接受时，自己选择不再续保。平安e生保和众安的尊享e生均属于此类不因个人情况调整费率或拒绝续保的产品
大多能人工核保，更适合非标准体投保人。
相较1万免赔系列产品大多只适合健康体来说，0免赔的中端医疗大多可以线下人工核保。投保流程一般为提交纸质投保单，如实告知相关身体状况以及提交与告知相关的病例等资料，等待核保部核保。但这里需要提醒一句的是，医疗险的核保比重疾险更为严格，对身体健康要求更高。
0免赔额，实用性很强，一般住院医疗费用均可报销；
相对于百万医疗1万免赔而言，0免赔的中端医疗自然实用性更强，基本上除了社保报销部分均可理赔。但这里也要提醒一下，0免赔不代表所有费用都赔付，购买之前请看清各项福利的单独限额，是否符合你的需求。某产品部分项目限额截图举例如下：
劣势：
费率高于1万免赔产品：
一年花费大几百小几千买一款消费型医疗产品，可能有些朋友还是接受不了，特别对于那些几年去不了一次医院的朋友。可中端医疗产品很委屈，0免赔你还要我怎么样啊？有人问MSH新欣享为何费率比永安乐健一生和太平康悦医疗高，因为其额度是100万，且不仅包括公立医院特需和国际部，MSH网络内医院住院还可直付，这是一般高端医疗才有的服务
投保以线下投保为主，大多需要人工核保
那么在选择医疗险的时候，至少要选择能相对保证续保的产品，也就是不针对个人身体状况或理赔情况调整费率或拒绝续保。产品停售或因整体运营情况调整价格我们则无法控制，毕竟以现在医疗险的价格，报销一次，保险公司基本就是亏钱的，只能买一年算一年，早买早享受。
那部分产品有终身限额，是不是不好？如永安乐健一生、华夏医保通等。小编认为恰恰相反，有终身限额的产品，很多是承诺在终身限额范围内保障续保，反而给投保人打了一剂强心针