中端医疗保险的责任范围「中端医疗保险的特点，适合什么样的人群买」

发布时间：2025-08-17 | 来源：互联网转载和整理

「幸福的四叶草」第36篇原创文章

商业医疗险，从解决消费者“就医需求”的层面上，可以分为4类。

从低到高分别为：百万医疗险、中端医疗险、专项医疗险、高端医疗险。

中端医疗险能够解决哪些问题，适合哪些人购买呢？今天带大家来了解一下：

整体来说，中端医疗险是百万医疗险的责任升级。

适合：信赖公立医疗体系，对就医服务有提升的消费者。

医院报销范围：除了覆盖公立医院“普通部”以外，还可以涵盖公立医院特需部、国际部（VIP部）。

比如：北京协和医院国际医疗部、中日友好医院国际医疗部、阜外心血管病医院特需门诊，复旦大学附属中山医院特需门诊、中山大学附属之一医院特需部等。

公立医院特需部、国际部就医的收费标准远高于“普通部”，且在不在社保报销范围内（全部“自费”）。

如果拥有中端医疗保险，公立医院“特需部”和“国际部”的医疗费用可以全部纳入报销。

一、缩短就医时效，尽快匹配优质医疗资源

案例1：

W女士确诊了乳腺癌，需要手术治疗。经了解后发现，国内顶级的三甲医院普通部住院手术，需要排队三个月以上。

W女士还发现，除公立医院以外，如果选择在国际部进行手术，住院安排可能只需5-7个工作日。

本次手术，二者费用相差很大：“普通部”就医，可以社保先报销，自费金额大概5000元左右。而“国际部”全自费，费用预计高达11万元。

因担心手术延迟造成癌细胞的扩散，W女士内心非常焦急，希望尽快完成手术，最终选择了国际部全自费就医。

如果W女士拥有的是中端医疗险，她就可以不用担心治疗费用，直接选择公立医院国际部就医，缩短就医时间，避免了癌细胞扩散的风险，也享受到了更好的病房和就医体验，同时治疗的费用全部由保险公司来负担。

通过这个案例我们可以发现：

购买一款中端医疗险，不仅可以解决医疗费用大额支出的问题，还可以尽快匹配优质医疗资源。

由于公立医院的特需部、国际部不在社保报销范围内，且医疗费用较高，某种意义上，可避免医疗资源的挤兑。

缩短了住院等候时间，可以在之一时间得到救治，同时享受更高品质的病房条件和更好的住院环境。

二、常见小病风险的转嫁

我们知道，百万医疗险的特点是转嫁“大病”产生的医疗费用，有一个1万元免赔额。

社保报销后，自费部分超过1万元以上的部分，才能够用百万医疗险进行理赔。而对于“小病”住院，自费在1万元以下的部分，相当于风险自担，无法享受到理赔服务了。

案例2：住院可以选择0免赔额

30岁的L女士，因罹患了阑尾炎住院，治疗费用共发生1.2万元，社保报销了7500元后，个人自费4500元。

阑尾炎是一个轻度疾病，如果L女士购买的是百万医疗险，由于自费部分4500元未超过1万元免赔额，是无法得到报销的。

如果L女士购买中端医疗险，选择住院0免赔额，之一年保费763元（相比1万元免赔的百万医疗，之一年保费300-400元），本次住院自费的4500元可以全部报销。

中端医疗险，对于肺炎、阑尾炎这种轻度疾病，也能享受到医疗险的理赔服务，客户体验感更好。

案例3：可以选择门诊责任

家有幼儿园宝宝，抵抗力差，常因过敏性鼻炎、呼吸道感染、肠胃炎、轮状病毒、手足口、流感、结膜炎、甚至意外擦伤等，跑医院看门诊。每次就医都需要几百元，每年林林总总门诊费用也不少。

很多家长都来问题，有没有可以报销“门诊费用”的保险，那么中端医疗险就特别适合。

在大多数保险公司的投保规则中，孩子不能单独投保门诊责任，需要和大人一起投保。

有些中端医疗险产品在特定推广期内，可以放开孩子单独购买住院加门诊责任。

0-7岁孩子单独购买，一般住院额度150万元，恶性肿瘤住院额度150万元，住院0免赔+1万元门诊报销额度，之一年保费2234元。孩子能够单独投保，还是非常有优势的。

除了就诊可以拓展国际部和特需部，住院可以0免赔、可以附加门诊责任以外。中端医疗险还有一些其他的优势：

三、保障细节上，比百万医疗责任更全面

比如，某款中端医疗险产品可以涵盖：

中医中草药报销（非滋补类），精神疾病（非先天性）的报销，脊柱疗法、针灸；

包含耐用医疗设备、手术植入器材、临终关怀病房；合理且必要的恶性肿瘤基因检测。

而这些责任，在百万医疗险中，往往是不涵盖的。

四、赔付形式

中端医疗险多采用事后报销的方式，有些中端医疗产品可以支持住院直付结算。

住院直付结算，消费者不占押资金，流程更简便，无需“垫付住院押金，先垫付后报销”。

住院之前致电保险公司“预授权”后，持保险卡就医，出院后签字走人。医疗费用由保险公司和医院直接结算，流程简便且体验好。

五、中端医疗险适合的人群：

1、信任公立医疗体系，报销范围拓展知名公立医院的国际部、特需部。拥有优质医疗资源的优先选择权，缩短就医等候时间。

2、对就医品质“有要求”的人，希望在自己生病的时候，减少排队，住条件好一些的病房，就医体验好一些。

3、希望用到“保险服务”，门诊费用、全部的住院费用都希望通过保险进行报销。

4、希望享受方便的“直付服务”，医疗费用由保险公司和医院直接结算，免去垫付和报销环节。

大多中端医疗保险，给到消费者的选择很多，可以根据消费者实际需求来组合和搭配方案。

比如：

1、如果需求就是锁定国际部、特需部就医资源，同时想降低保费，可以只购买住院保额，同时选择一个高免赔额。这样在未来发生高风险的时候，可以对接国际部、特需部，同时减少保费预算。

2、如果想附加门诊，也可以根据自身需求，选择高、中、低档的门诊报销的额度。

保费：中端医疗保险的保费，根据是否附加门诊责任、住院免赔额高低，是否涵盖特需部、国际部，保费在在几百万到几千元不等。

六、保险责任举例：

以MSH欣享人生D款为例：

四叶草说：

今天，简单列举了中端医疗保险的特点和优势，以及适合的人群。

中端医疗险，可以将“小病”医疗费用转嫁给保险公司。由于理赔门槛低，理赔频率高、更能享受到保险公司的服务，消费者的体验感更好。

最为关键的是，能够快捷地获取优质医疗资源。时间就是生命，关键时刻能够解决大问题。

之前有一个客户，我问她为什么最终选择中端医疗险，她的回答是：

“就是未来给自己留一个选择权，发生大风险的时候，能够之一时间到更好公立医院救治，并且希望在自己生病的时候，治疗的条件能够好一些。”

随着大家医疗需求的升级，中端医疗险已经成为更多客户的选择。后续，会给大家陆续分享中端医疗保险产品的具体责任。

今天就聊到这里，欢迎关注，一起成长！

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